月供占家庭月收入多少,你才能活得踏实?

摘要: 房贷占收入多少合适?

09-05 14:27 首页 火理财官微


理财课堂第13期:

“房贷占收入多少合适?”



01.


有位粉丝小A最近问了火妹一个问题:


她说:火妹您好,我和老公月收入大概9500,目前想买一套1300万的房子,凑足首付,月供5000-6000,我感觉压力太大,所以想听听你的建议。你觉得以月收入来看,月供多少合适呢?


简单说,小A夫妻俩每月收入9500元,今后要承担将近6000元的房贷,财务上让她倍感吃力。


其实,很多普通的工薪阶层都面临着和小A一样的问题,凑齐了首付,但面对每月五六千甚至小一万的房贷,即使咬牙承担了,但生活却仿佛陷入了赤贫,每天只能省吃俭用,一睁开眼睛就要还房贷。


那么房贷占家庭收入的比例多少,才不至于沦为“房奴”呢?



02.


根据西南财经大学的一项统计显示,在中国家庭的资产中,房地产占比已经达到了68%,而北京和上海则高达85%。


虽然这会让家庭资产负债表的左侧,即资产看上去很“富裕”,但同时增加的右侧,即负债上的“累赘”,则会让我们的财务状况变得很脆弱,一旦有意外发生,比如家庭成员生病或者失业,需要用一大笔钱来维持生计,走投无路只能抵押或者变卖房子,那时又会陷入贫困。



那么,月供占家庭收入几成,你才能踏实活着?


从7月份智联招聘发布的调查报告显示,全国37个主要城市的平均招聘月薪为7376元。


先不管房贷,看看家庭月支出多少你可以活着吧,至于追求活的高质量、有品位的童鞋建议先靠边儿站一下。


这里以生活在北京的一家三口为例,为方便计算,人均月收入相对实际一些,按到手7000元计算,全家每月的收入总计为14000元/月。


水煤电约300元/月,宽带和话费约300元/月,交通费约400元/月,吃饭和生活必需品消费3500元/月,孩子学习支出1000元/月,消费总支出约5500元。如果当月还有一些人情往来,支出恐怕还得再增加1000元。


这样,在支出5500元的情况下,还剩下8500元。


如果每月强制储蓄3000元,也就是结余率仅有35%时,只剩下5500元留给你当作偿还房贷使用,那么这笔房贷支出,占家庭总收入的约40%。


也就是说,如果你的家庭收入接近平均薪酬的话,月供5000-6000元是可以承受的最高房贷偿还区间。但对于有孩子的工薪家庭,一旦高出这个均值区间,恐怕就会活的很累了。


一般情况下,我们认为月供不超过家庭月总收入的50%为宜。当然,房贷月供占收入的比例越低越好,而30%是一条舒适线。



但是,这个比例也并非绝对的标准答案,还得视自身的实际情况而定。


火妹认为应该结合年龄、家庭结构和工资涨幅这三个维度进行判断,比较靠谱。


具体地,如果你很年轻,单身或者已婚没有孩子,自己或者夫妻两人都能保持每年10%以上的工资增长的话,我觉得房贷占比50%,甚至稍微高一点,占60%都是可以接受的,毕竟往后工资还得涨,慢慢地压力就不大了,顶多是最初一两年比较累。


如果你已经接近中年,有了孩子,孩子还得上各种艺术班,补习班什么的,未来工资可预见的涨幅也不大,建议房贷控制在40%-30%,甚至更低。


比如文章开头提到的财友小A,她目前就处于有老有小的家庭结构,为了保证家庭日常开销和孩子的教育支出,应该减少月供占收入的比重,不要承担过高的负债。


火妹要提醒大家,贷款买房一定要秉承“有多大能耐办多大事儿”的原则,如果因为房贷压力过大而影响了生活质量,就不划算了。


其实,在火妹看来,买房和不买房都是一种生活态度,买房了不见得就一定幸福,不买房也不一定就过的不好。


有些人更注重生活质量,所以选择租房;有的人更需要那一份“安全感”,同时也面临着孩子上学的问题,因此会想法设法的买房。


那么到底如何还房贷可以四两拨千斤,少奋斗10年呢?


1.年轻人:适合分阶段性还款


由于年轻人、大学生刚参加工作,手头资金紧张,所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期,开始还款每月只要几百元,过了5年后,随着收入提高、经济基础的夯实,还款也会提高步入正常的还款方式。


2.高收入人群适合:等额本金还款法


等额本金还款,借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。


这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少,随着时间推移,还款负担便会逐渐减轻,但由于利息是递减的,开始几年的月供金额要比等额本息高,压力会很大,所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。


3.收入稳定人群适合:等额本息还款法


等额本息是指,把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。


4.从事经营活动人群适合:一次性还本付息法


一次性还本付息,指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者,可以减轻还款压力。


5.转按揭


转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司,还清原贷款银行的钱,然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠,就完全可以房贷跳槽,寻找最实惠的银行。由于竞争激烈,一些银行还是相当乐意为你效劳的。


6.公积金转账还贷


在申请购房组合贷款时,一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。


这样,月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息就很可观。


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